สภาพเศรษฐกิจตกต่ำมาพร้อมกับปัญหาหนี้สินของประชาชน ทั้งหนี้ในระบบ และหนี้นอกระบบ โดยลูกหนี้ในระบบ มักจะเจอปัญหาอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินกว่าความเสี่ยงที่แท้จริง คือ ธนาคารมักจะใช้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เดียวกันหมดกับทุกกรณีที่เป็นสินเชื่อรายย่อย ทำให้ลูกหนี้ชั้นดีต้องเสียดอกเบี้ยมากเกินกว่าความเสี่ยงที่แท้จริงของตนเอง

ในเรื่องของหนี้นอกระบบ นอกจากปัญหาดอกเบี้ยที่แพงมหาโหดแล้ว ยังมีปัญหาการใช้ความรุนแรงต่อลูกหนี้อย่างที่เห็นตามหน้าข่าว แม้จะมีการสนับสนุนให้เจ้าหนี้นอกระบบผันตัวเองมาเป็นเจ้าหนี้ในระบบอย่าง PICO Finance แต่ก็ยังมีอีกหลายกรณีที่ไม่มีการปรับโครงสร้างให้กับลูกหนี้รายเดิม

นอกจากนี้ยังมีหนี้ของข้าราชการที่แม้ดูเผินๆ อาจเป็นกลุ่มคนที่มั่นคงในชีวิตอยู่แล้ว แต่ก็มีปัญหาเรื่องการยินยอมให้เจ้าหนี้หักหนี้ โดยไม่มีการเชื่อมโยงฐานข้อมูลหนี้เข้าด้วยกัน จึงเกิดการโดนหักหนี้จนน้อยกว่าการดำรงชีพ และยังตัดดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมก่อนเงินต้น จนทำให้หนี้ไม่มีทางหมด แม้ธนาคารแห่งประเทศไทยจะขอความร่วมมือเรื่องการตัดเงินต้นก่อน แต่ก็ยังเป็นเพียงมาตรการสมัครใจเท่านั้น การปล่อยปัญหาหนี้เรื้อรังดังกล่าวย่อมส่งผลต่อการทำงานของข้าราชการ และกระทบบริการต่อประชาชน